🔄 Actualizado al 08/10/2026
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¿Qué tasa paga hoy una pyme por un préstamo de capital de trabajo? Relevamos las tasas (TNA) y el costo financiero total (CFT) que los bancos publican en su web oficial. Adelanto: la mayoría no las publica (hay que pedir la hoja de tarifas), pero los que sí lo hacen marcan un rango de mercado de ~32% a 45% TNA, con líneas subsidiadas bastante más baratas. Acá está el detalle, con la fuente de cada número.
🔑 Lo que tenés que saber
- Mirá siempre el CFT, no solo la TNA: el Costo Financiero Total suma gastos, sellos e IVA, y es lo que pagás de verdad. Ej.: una TNA de 40% puede tener un CFT de 54,52%.
- Ojo con el producto: no es lo mismo un préstamo a plazo (capital de trabajo, ~32-45%) que un descubierto en cuenta corriente (giro), que en el Banco Provincia llega a 83,29% TNA sin acuerdo.
- Las líneas subsidiadas (provinciales, CFI, BCRA) están muy por debajo del mercado —desde 21% TNA— pero tienen cupo y requisitos. Son la opción más barata si calificás.
- La reciprocidad (tener sueldos, cobranzas o cuenta operativa en el banco) te baja la tasa: en el Provincia, la diferencia es de varios puntos.
Tasas de mercado que los bancos publican (TNA y CFT)
Estas son las tasas leídas de la hoja de tarifas oficial de cada banco. Solo incluimos entidades que publican el número:
| Banco | Línea | TNA | TEA / CFT | Plazo | Vigencia |
|---|---|---|---|---|---|
| Banco Provincia | Capital de Trabajo — con reciprocidad (variable TAMAR + 8) | 31,81% | TEA 36,88% | 180 días | 01/10/2026 |
| Banco Provincia | Capital de Trabajo — con reciprocidad (variable TAMAR + 9) | 32,81% | TEA 38,22% | 360 días | 01/10/2026 |
| Banco Provincia | Capital de Trabajo BIP MiPyME — con reciprocidad (fija) | 37,00% | TEA 43,97% | 12 meses | 01/10/2026 |
| Banco Provincia | Capital de Trabajo BIP MiPyME — sin reciprocidad (fija) | 39,00% | TEA 46,78% | 12 meses | 01/10/2026 |
| Banco Provincia | Capital de Trabajo — con reciprocidad (fija) | 40,00% | TEA 48,21% | 24 meses | 01/10/2026 |
| Banco Provincia | Capital de Trabajo — sin reciprocidad (fija) | 45,00% | TEA 55,55% | 12 meses | 01/10/2026 |
| Santander | Capital de Trabajo (sola firma, fija) | 40,00% | CFT 54,52% | 12 meses | may/2026 |
| Banco Nación | Adelanto en cuenta corriente con acuerdo (clientes Mi Banco) | 30,00% | TEA 34,48% | corto plazo | 27/08/2026 |
Las líneas subsidiadas: la opción más barata
Por debajo del mercado están las líneas con tasa bonificada por provincias, el Consejo Federal de Inversiones (CFI) y programas nacionales. La referencia más clara hoy es una línea productiva a 21% TNA, de hasta $80 millones y ~13 meses, canalizada por bancos como Nación y Macro. Tienen cupo y requisitos (destino productivo, estar inscripto como pyme), pero son varias veces más baratas que la tasa de mercado.
| Línea | TNA | Monto | Plazo | Fuente |
|---|---|---|---|---|
| Línea productiva provincias + Nación/Macro + CFI | 21% | hasta $80M | ~13 meses | hacienda.gob.ar |
Fintech y billeteras con cuenta empresa
Si operás con una cuenta empresa de una fintech, también hay financiamiento. La diferencia con el banco: la tasa casi nunca está publicada —se calcula cuando pedís el crédito, según tu historial de ventas/movimientos— así que hay que solicitarla dentro de la app para conocerla:
| Entidad | Producto | Requisito | Cómo se ve la tasa |
|---|---|---|---|
| Mercado Pago | Mercado Crédito (adelanto a vendedores) | Cuenta vendedor con historial de ventas | La tasa se ve al solicitar, dentro de la app |
| Ualá | Ualá Bis / cuenta empresa | Cuenta empresa Ualá | Financiamiento y adelantos; tasa al solicitar |
| Naranja X | Cuenta empresa / crédito | Cuenta empresa | Crédito para comercios; tasa al solicitar |
Ventaja: aprobación rápida y sin tanto papeleo si ya facturás por la plataforma. Desventaja: suelen ser montos y plazos más cortos y tasas que no podés comparar de antemano. Pedí siempre el CFT.
Antes de firmar: lo que el Banco Central recomienda mirar
En plena discusión por la morosidad récord, el BCRA publicó una guía para quien está por tomar un crédito. Son seis puntos y ninguno es obvio cuando el banco te apura con la cuota.
La lista del BCRA
- Compará el costo financiero total, no la cuota. La cuota baja estirando el plazo y el crédito termina saliendo más caro.
- El CFT es el número que manda: junta intereses, seguros, comisiones y cargos. Es lo que pagás de verdad.
- Tasa fija o variable: la fija no se mueve en todo el plazo; la variable sigue el indicador que diga el contrato.
- Plazo y cuotas: más cuotas alivian el mes y encarecen el total.
- Leé el contrato: tasas, comisiones, formas de pago y, sobre todo, qué pasa si te atrasás con una cuota.
- Mirá tu situación crediticia antes de pedir: la Central de Deudores del BCRA se consulta con CUIT o CUIL y es la que mira el banco.
El contexto explica el aviso: la irregularidad del crédito al sector privado está en 7,6% y la de las familias en 12,8%. Para una pyme, el punto 6 es el más barato de todos: entrar a la Central de Deudores no cuesta nada y evita pedir un crédito que ya está rechazado de antemano.
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa paga una pyme por un préstamo hoy?
Entre los bancos que publican el dato, la tasa de mercado para capital de trabajo va de aproximadamente 31,81% a 45% TNA (octubre 2026). Las líneas subsidiadas (provinciales, CFI, programas nacionales) bajan desde 21% TNA. Un descubierto en cuenta corriente es mucho más caro: en el Banco Provincia, 83,29% TNA sin acuerdo.
¿Qué diferencia hay entre TNA y CFT?
La TNA es la tasa nominal anual (solo el interés). El CFT (Costo Financiero Total) suma además gastos administrativos, sellos, seguros e IVA: es lo que realmente pagás. Por ejemplo, una TNA de 40% puede tener un CFT de 54,52%. Siempre compará por CFT.
¿Qué banco tiene la tasa pyme más baja?
Entre los que publican TNA y CFT, el Banco Provincia muestra las tasas de mercado más bajas para capital de trabajo (desde 31,81% TNA con reciprocidad, a tasa variable). Pero la opción más barata en general son las líneas subsidiadas (desde 21% TNA), si tu empresa califica.
¿Por qué muchos bancos no muestran la tasa en su web?
Porque publican las tasas en las hojas de tarifas (PDF) o las informan al evaluar cada solicitud, no en la página del producto. BBVA, Galicia, Banco Ciudad e ICBC, por ejemplo, no exponen la TNA/CFT pyme online: hay que pedir las condiciones por escrito en la sucursal.
