🔄 Actualizado al 13 de agosto de 2026
¿Qué tasa paga hoy una pyme por un préstamo de capital de trabajo? Relevamos las tasas (TNA) y el costo financiero total (CFT) que los bancos publican en su web oficial. Adelanto: la mayoría no las publica (hay que pedir la hoja de tarifas), pero los que sí lo hacen marcan un rango de mercado de ~31% a 40% TNA, con líneas subsidiadas bastante más baratas. Acá está el detalle, con la fuente de cada número.
🔑 Lo que tenés que saber
- Mirá siempre el CFT, no solo la TNA: el Costo Financiero Total suma gastos, sellos e IVA, y es lo que pagás de verdad. Ej.: una TNA de 40% puede tener un CFT de 54,52%.
- Ojo con el producto: no es lo mismo un préstamo a plazo (capital de trabajo, ~31-40%) que un descubierto en cuenta corriente (giro), que puede superar el 115% TNA.
- Las líneas subsidiadas (provinciales, CFI, BCRA) están muy por debajo del mercado —desde 21% TNA— pero tienen cupo y requisitos. Son la opción más barata si calificás.
- La reciprocidad (tener sueldos, cobranzas o cuenta operativa en el banco) te baja la tasa: en el Provincia, la diferencia es de varios puntos.
Tasas de mercado que los bancos publican (TNA y CFT)
Estas son las tasas leídas de la hoja de tarifas oficial de cada banco. Solo incluimos entidades que publican el número:
| Banco | Línea | TNA | CFT | Plazo | Vigencia |
|---|---|---|---|---|---|
| Banco Provincia | Capital de Trabajo — con reciprocidad (variable TAMAR) | 30,92% | 35,70% | 12 meses | 01/08/2026 |
| Banco Provincia | Capital de Trabajo — con reciprocidad (tasa fija) | 36,00% | 42,58% | 12 meses | 01/08/2026 |
| Banco Provincia | Reactivación PyME (tasa mínima) | 36,00% | 42,58% | s/ calificación | 01/08/2026 |
| Banco Provincia | Capital de Trabajo — sin reciprocidad (fija) | 39,00% | 46,78% | 12 meses | 01/08/2026 |
| Santander | Capital de Trabajo (sola firma, fija) | 40,00% | 54,52% | 12 meses | may/2026 |
| Banco Nación | Capital de Trabajo PyME (línea con tasa reducida) | 25,00% | no publica | hasta 12 m | abr/2026 |
Las líneas subsidiadas: la opción más barata
Por debajo del mercado están las líneas con tasa bonificada por provincias, el Consejo Federal de Inversiones (CFI) y programas nacionales. La referencia más clara hoy es una línea productiva a 21% TNA, de hasta $80 millones y ~13 meses, canalizada por bancos como Nación y Macro. Tienen cupo y requisitos (destino productivo, estar inscripto como pyme), pero son varias veces más baratas que la tasa de mercado.
| Línea | TNA | Monto | Plazo | Fuente |
|---|---|---|---|---|
| Línea productiva provincias + Nación/Macro + CFI | 21% | hasta $80M | ~13 meses | hacienda.gob.ar |
Fintech y billeteras con cuenta empresa
Si operás con una cuenta empresa de una fintech, también hay financiamiento. La diferencia con el banco: la tasa casi nunca está publicada —se calcula cuando pedís el crédito, según tu historial de ventas/movimientos— así que hay que solicitarla dentro de la app para conocerla:
| Entidad | Producto | Requisito | Cómo se ve la tasa |
|---|---|---|---|
| Mercado Pago | Mercado Crédito (adelanto a vendedores) | Cuenta vendedor con historial de ventas | La tasa se ve al solicitar, dentro de la app |
| Ualá | Ualá Bis / cuenta empresa | Cuenta empresa Ualá | Financiamiento y adelantos; tasa al solicitar |
| Naranja X | Cuenta empresa / crédito | Cuenta empresa | Crédito para comercios; tasa al solicitar |
Ventaja: aprobación rápida y sin tanto papeleo si ya facturás por la plataforma. Desventaja: suelen ser montos y plazos más cortos y tasas que no podés comparar de antemano. Pedí siempre el CFT.
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa paga una pyme por un préstamo hoy?
Entre los bancos que publican el dato, la tasa de mercado para capital de trabajo va de aproximadamente 30,92% a 40% TNA (agosto 2026). Las líneas subsidiadas (provinciales, CFI, programas nacionales) bajan desde 21% TNA. Un descubierto en cuenta corriente es mucho más caro (puede superar el 115% TNA).
¿Qué diferencia hay entre TNA y CFT?
La TNA es la tasa nominal anual (solo el interés). El CFT (Costo Financiero Total) suma además gastos administrativos, sellos, seguros e IVA: es lo que realmente pagás. Por ejemplo, una TNA de 40% puede tener un CFT de 54,52%. Siempre compará por CFT.
¿Qué banco tiene la tasa pyme más baja?
Entre los que publican TNA y CFT, el Banco Provincia muestra las tasas de mercado más bajas para capital de trabajo (desde 30,92% TNA con reciprocidad). Pero la opción más barata en general son las líneas subsidiadas (desde 21% TNA), si tu empresa califica.
¿Por qué muchos bancos no muestran la tasa en su web?
Porque publican las tasas en las hojas de tarifas (PDF) o las informan al evaluar cada solicitud, no en la página del producto. BBVA, Galicia, Banco Ciudad e ICBC, por ejemplo, no exponen la TNA/CFT pyme online: hay que pedir las condiciones por escrito en la sucursal.
¿Conviene una fintech o un banco para financiar la pyme?
Depende. Las fintech con cuenta empresa (Mercado Pago, Ualá, Naranja X) aprueban rápido y con poco papeleo si ya facturás por la plataforma, pero suelen dar montos y plazos más cortos y no publican la tasa de antemano. El banco ofrece montos mayores y líneas subsidiadas, a cambio de más requisitos. Compará el CFT de ambos antes de decidir.
Fuentes y metodología
Tasas de mercado: hojas de tarifas oficiales de cada banco — Banco Provincia (“Condiciones vigentes Banca Empresa”, vigencia 01/08/2026), Santander (PDF “Tasas y CFT”, mayo 2026), Banco Macro (PDF de tasas de préstamos y descubiertos, mayo 2026). Banco Nación: línea Capital de Trabajo PyME según comunicación oficial del banco (abril 2026). Línea subsidiada 21%: hacienda.gob.ar/creditosproductivos. Bancos que no publican TNA/CFT online (BBVA, Galicia, Ciudad, ICBC): verificado en sus sitios. Fintech: sitios oficiales; la tasa se informa al solicitar. Las tasas cambian seguido: verificá el valor vigente antes de operar. Última actualización: 13 de agosto de 2026.
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